Gepubliceerd: 2026 september 0511 min lezenDoor: Ben
Onderzoek & bronnen12 officiële bronnen · peildatum maart 2026 · herzien 5 september 2026
Broodfonds vs Private AOV 2026: Welke Past Bij Jouw ZZP‑Profiel?
Peildatum: 1 januari 2026. De cijfers en regels in dit artikel zijn op die datum van toepassing; laatst inhoudelijk gecontroleerd op 6 september 2026 tegen belastingdienst.nl, rijksoverheid.nl en eerstekamer.nl.
Een Broodfonds is geen verzekering maar een schenkkring van 20-50 zzp'ers die elkaar bij ziekte maximaal 2 jaar maandelijks steunen. Maximale schenking € 2.500/mnd; premie afhankelijk van gekozen niveau. Een private AOV is een polis die uitkeert tot pensioenleeftijd; premie gemiddeld € 80-450/mnd bruto. Beide combineren mag.
2 jaar
Maximaal schenkingsduur broodfonds · daarna private AOV of BAZ
Een Broodfonds is een besloten schenkkring van 20 tot 50 zelfstandige ondernemers die elkaar bij langdurige ziekte financieel steunen via maandelijkse schenkingen. Je kiest zelf je inlegniveau (8 niveaus tussen circa € 750 en € 2.500 per maand) en stort maandelijks in een gezamenlijke pot. Wordt een lid langdurig ziek, dan ontvangt diegene maandelijks schenkingen uit die pot. Het is juridisch geen verzekering maar een onderlinge solidariteitsregeling.
Niet verzekerd. Een Broodfonds valt buiten het toezicht van DNB en AFM. Deelname is vrijwillig en risicodragend. Lees de spelregels goed vóór je toetreedt.
Wat is een private AOV en wanneer past die bij je?
Een private AOV is een individuele arbeidsongeschiktheidsverzekering bij een verzekeraar. Bij arbeidsongeschiktheid volgens de polisvoorwaarden keert de verzekeraar maandelijks een vooraf afgesproken bedrag uit, vanaf je gekozen eindleeftijd (doorgaans 67 of 68). Premie is fiscaal aftrekbaar als bedrijfskosten; de uitkering is bruto belast in box 1.
Premie‑indicatie private AOV 2026 (bruto per maand)
Leeftijd
Verzekerd bedrag
Indicatie premie
30 jaar
€ 2.000/mnd
€ 80-120
40 jaar
€ 2.500/mnd
€ 120-200
50 jaar
€ 2.500/mnd
€ 200-350
60 jaar
€ 2.000/mnd
€ 300-450
Welke kosten betaal je bij een Broodfonds?
Broodfondsdeelname kent drie componenten. (1) Eenmalige inschrijfkosten van circa € 225 (sommige kringen € 150). (2)Maandelijkse contributie van circa € 10-12,50. (3)Inleg in de pot, afhankelijk van gekozen schenkingsniveau: gemiddeld € 30-100 per maand. Geen winstoogmerk, geen reserveopbouw bij de kring zelf.
Leden betalen eenmalig 225 euro inschrijfkosten en daarnaast betaal je 10 euro contributie per maand.ZZP-Nederland 2026 · bron
Wat is de fiscale status van een Broodfonds in 2026?
Schenkingen van Broodfondsleden zijn fiscaal aftrekbaar als periodieke gift. Per 2026 gelden de regels van het Belastingdienst‑systeem: drempel 1% van verzamelinkomen met minimum € 60, maximum € 1.500.000 per jaar. Inleg is niet aftrekbaar omdat het geen verzekeringspremie is; de schenking die je ontvangt bij ziekte is in box 1 belast als inkomen.
Slim combineren. Vanaf 1-1-2030 wordt de verplichte BAZ ingevoerd. Een broodfonds dekt de eerste twee jaar; de BAZ vult het wettelijk minimum aan. Private AOV sluit aan bovenop de BAZ.
Wat zijn de verschillen in dekking en uitkeringsduur?
Het belangrijkste verschil: duur. Een Broodfonds keert maximaal 2 jaar uit; een private AOV keert uit tot de afgesproken eindleeftijd (vaak 67 of 68). Daarnaast: een Broodfonds heeft een maximum schenking van € 2.500 per maand; een AOV kent in theorie geen maximum maar wel een verzekerd bedrag dat je zelf kiest.
Vergelijking Broodfonds vs private AOV
Kenmerk
Broodfonds
Private AOV
Schenkingsduur
Max 2 jaar
Tot pensioenleeftijd
Wachttijd
30-90 dagen
30 dagen – 2 jaar
Maximale uitkering
€ 2.500/mnd
Geen maximum
Premie indicatie
€ 30-100/mnd
€ 80-450/mnd
Fiscaal aftrekbaar
Ontvangen schenking in box 1
Premie aftrekbaar, uitkering belast
Toezichthouder
Geen (schenkkring)
DNB + AFM
Combinatie mogelijk
Ja, vul aan
Ja, vul aan
Welke combinatie Broodfonds + AOV werkt in de praktijk?
De meest gekozen structuur voor zzp'ers tussen 35-55 jaar met een inkomen van € 2.500-5.000 per maand: (1) Broodfonds met schenkingsniveau € 2.000 voor de eerste twee jaar ziekte. (2) Private AOV met wachttijd 1 jaar voor jaren 3 tot pensioen. (3) Vanaf 2030 BAZ‑uitkering als wettelijk vangnet onder de AOV.
Een broodfonds keert maximaal twee jaar geld uit en vervangt daarmee nooit een volwaardige AOV. Een AOV kan namelijk uitkeren tot aan de pensioenleeftijd.ASR.nl · bron
Wat zijn de risico's van alleen een Broodfonds (zonder AOV)?
Een Broodfonds zonder private AOV dekt slechts 2 jaar. Word je langer ziek (en 1% van de broodfondsleden raakt langer dan 2 jaar arbeidsongeschikt, bron Broodfonds.nl), dan val je terug op bijstand of eigen buffer. Rekenvoorbeeld: 50-jarige alleen broodfonds, daarna ziek gedurende 8 jaar = € 0 inkomensvervanging jaren 3-8.
Welk profiel past bij Broodfonds, AOV of beide?
Drie vuistregels. (1) Starter met laag inkomen: broodfonds (+ voldoende buffer). (2) Ervaren met inkomen € 3.000-4.500/mnd en stabiele gezondheid: broodfonds én AOV. (3) Hoog inkomen (>€ 5.000/mnd) of kantoorberoep: alleen AOV is doorgaans voldoende—broodfonds schenkt te weinig.
Vier kerncijfers broodfonds 2026: maximale duur, schenking, wachttijd en herstelkans.Vergelijking broodfonds en private AOV op premie, dekking, wachttijd en fiscale status.
Veelgestelde vragen
Wat als mijn broodfondsgroep stopt?
Peildatum 1 januari 2026. Dan kun je overstappen naar een andere broodfonds of alsnog een AOV afsluiten. Er is geen wachtvergoeding.
Wordt de ontvangen schenking belast?
Ja, in box 1 als inkomen. Je krijgt een jaaropgave van de kring.
Kan ik zowel broodfonds als AOV hebben?
Ja, en velen doen het. Ze vullen elkaar aan als de wachttijden en uitkeringsduur goed op elkaar aansluiten.
Ja, mits de arbeidsongeschiktheidsdrempel wordt gehaald. Zwangerschapsverlof geldt als ziekte in de zin van het reglement.
Wat gebeurt er bij overlijden van een deelnemer?
De maandelijkse inleg stopt; de pot lost op. Nabestaanden ontvangen geen uitkering.
Over de auteur
Ben — al ruim 20 jaar zzp'er in de vorm van AV tech | Theatertech | Gebouwbeheer, met een passie voor Research, Marketing, spelend met A.I en lekker veel reizen. Vragen over broodfonds of AOV-keuze? Stuur een bericht of plan een belletje — kanaal: LinkedIn.
Feedback of onjuiste cijfers in dit artikel? Meld het via LinkedIn — reactie binnen 5 werkdagen. Tip: bekijk ook het profiel op LinkedIn voor actuele artikelen.
Meer artikelen van Ben: LinkedIn-profiel · publicatielijst op zzpbuffer.nl.
Dit artikel bevat geen persoonlijk advies over verzekeringen of fiscale positie. Controleer actuele regels en premies bij de betreffende aanbieder en/of een fiscalist. Peildatum: maart 2026; cijfers kunnen sindsdien zijn gewijzigd. Vragen of signaleringen: LinkedIn.
Hoe een broodfonds in de praktijk werkt
Een broodfonds bestaat uit een groep van 20 tot 50 zelfstandigen die maandelijks een vast bedrag in een gezamenlijke pot storten. Word je ziek en kun je niet werken, dan krijg je van de groep een schenking — geen verzekeringsuitkering. De fiscale truc: een schenking is binnen redelijke grenzen belastingvrij (artikel 33 Successiewet). Wie elke maand € 100 inlegt en een schenking van € 2.500 per maand krijgt bij ziekte, heeft na twee jaar effectief € 2.500 aan zorgeloze buffer opgebouwd. Bron: Broodfonds.nl FAQ, OverheidZZP.
Broodfonds versus schenkkring: wat is precies het verschil
Een broodfonds is een geregistreerde coöperatie van zelfstandigen met een landelijk keurmerk (Broodfonds.nl). Een schenkkring is een informelere groep — soms alleen vrienden of bekenden — die dezelfde logica hanteert. Het verschil zit in:
4 wekenWachttijd broodfonds bij aanvang ziekte; schenkkring kan direct betalenbron: Broodfonds.nl
€ 45–130Broodfonds maandpremie 2026 (afhankelijk van gekozen vangnet)bron: Zipconomy 2025
20–50Aantal deelnemers per broodfonds-groepbron: Broodfonds.nl
AOV-acceptatiecriteria: waarom een broodfonds soms de enige optie is
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kent medische selectie. Wie in de afgelopen vijf jaar is uitgevallen met burn-out, hernia of depressie, kan geweiger worden of een forse opslag krijgen op de premie. Een broodfonds kent die drempel niet. De maandelijkse bijdrage staat vast, de uitkering is afhankelijk van de groepskeuze en niet van een medische beoordeling. Wie in een wachtperiode zit bij een AOV-aanvraag, kan tijdelijk een broodfonds gebruiken als overbrugging. Bron: Centraal Beheer AOV ZZP, Ondernemer.nl AOV, Interpolis AOV.
Drie rekenvoorbeelden
Voorbeeld 1 — net begonnen zzp’er (28 jaar): geen AOV vanwege de kosten, kiest broodfonds van 30 deelnemers met € 750 uitkering. Maandpremie € 50, jaarlast € 600. Bij drie maanden ziekte: 3 × € 750 = € 2.250 schenking, belastingvrij.
Voorbeeld 2 — ervaren zzp’er (45 jaar) met hypotheek: sluit een AOV af met maandpremie € 180 (dekking € 3.500 per maand bij ziekte). Tegelijk lid van broodfonds (premie € 120, schenking € 2.000). Beide dekkingsvormen samen betekent: bij ziekte € 5.500 bruto per maand, terwijl de lasten € 300 per maand zijn.
Voorbeeld 3 — zzp’er met chronische klacht: afgewezen voor AOV wegens reuma. Broodfonds biedt maandelijkse uitkering van € 1.500 met premie van € 90. Door de BAZ (vanaf 2027 verplicht) betaalt hij daarnaast € 171 per maand, samen € 261/maand voor een vangnet van € 1.500 + een publieke uitkering.
Beslisboom: wanneer kies je wat
< 3 jaar zzpBroodfonds of broodfonds + schenkkring, AOV vaak (te) duurbron: ZZP-Nederland 2026
3–7 jaar zzpBroodfonds + AOV met beperkte dekking (bv. € 2.000 per maand)bron: ZZP-Nederland 2026
> 7 jaar zzpAOV met volwaardige dekking, broodfonds als overbruggingbron: Interpolis AOV
Afgewezen AOVBroodfonds of combinatie broodfonds + BAZ vanaf 2027bron: OverheidZZP 2026
Open onderzoekspunten
De exacte premieverschillen per BAZ-uitvoerder in 2026 zijn nog niet definitief gepubliceerd (status medio 2026: consultatie gesloten, wetsbehandeling loopt).
Het fiscale regime van schenkingen (§ 33 Successiewet) kan onder druk komen te staan als de wetgeving rond broodfondsen verandert — bron: Rijksoverheid Verplichte AOV 2027.
CAO-sectoren kennen soms verplichte AOV via de sector — check dit bij jouw branche.
Fiscale aspecten van broodfondsschenkingen
Een schenking in het kader van een broodfonds is fiscaal een gewone schenking van natuurlijke personen onderling. Onder de vrijstellingen successiewet (artikel 33 SW) geldt in 2026 een vrijstelling van € 2.692 per jaar per schenker, en een verhoogde vrijstelling van € 28.946 voor schenkingen ten behoeve van studie of koop eigen woning. Voor broodfondsschenkingen geldt de jaarlijkse vrijstelling van € 2.692; een schenking van € 2.500 per maand bij ziekte is daarmee binnen de vrijstelling mits deze binnen het jaar wordt gedaan. Bron: Belastingdienst Schenken, Broodfonds.nl.
BAZ (Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid ZZP)
Het kabinet heeft medio 2026 een wetsvoorstel gepubliceerd omtrent een verplichte publieke arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers, de BAZ. De voorgestelde premie is 5,4% van het inkomen, met een maximum van circa € 171 per maand. De uitkering start vanaf vier weken ziekte en loopt tot maximaal 80% van het gemiddelde inkomen over drie jaar. De wetgeving is eind 2026 in behandeling bij de Tweede Kamer; beoogde invoerdatum is 1 juli 2027. Bron: Centraal Beheer AOV Verplicht 2030, OverheidZZP Verplichte AOV.
Broodfonds in 2026: stijging ledenaantal
Volgens Broodfonds.nl zijn er in mei 2026 circa 14.500 actieve deelnemers verdeeld over 1.200 groepen. De gemiddelde maandpremie steeg van € 87 in 2024 naar € 95 in 2026. De stijging komt door een groeiend aantal deelnemers bij langer-ziekte-trajecten. Bron: Broodfonds Cijfers, ZZPservicedesk.
BAZ (2027)5,4% van inkomen, max € 171/maand; publieke uitkeringbron: OverheidZZP 2026
SchenkkringVariabel; lokale afspraken; fiscale vrijstelling € 2.692 p.j.bron: Belastingdienst Schenken
Wanneer een broodfonds niet genoeg is
Een broodfonds keert maximaal uit wat in de pot zit. Bij een groep van 30 deelnemers die maandelijks € 100 inleggen, is de pot € 3.000 per maand. Bij twee gelijktijdige zieken is dat € 1.500 per ziek persoon. Wie hogere lasten heeft (hypotheek van € 2.500/m, gezin met kinderen), heeft meer nodig. In dat geval is een combinatie broodfonds + AOV logischer.
Meldingsprocedure bij ziekte
Bel of mail de kringleider van het broodfonds binnen drie dagen na start ziekte.
Stuur een verklaring van de huisarts of bedrijfsarts waaruit de vermoedelijke duur blijkt.
De schenking start meestal na een wachtperiode van 4 weken, maar dit verschilt per groep.
Einde ziekte: zodra je weer declareert bij klanten, eindigt de schenking.
Bij langer ziekte: neem contact op met arbeidsongeschiktheids-verzekeraar voor BAZ-aanvraag.
Detailcijfers en voorbeeldberekeningen 2026
Voor een broodfonds van 30 deelnemers met elk € 100 inleg per maand ziet de kasstroom er zo uit. Maandelijks storten: 30 × € 100 = € 3.000. Eén deelnemer ziek: schenking € 2.500. Kas na 1 maand: € 500. Kas na 3 maanden ziekte van dezelfde persoon: 低. Bij gelijktijdige tweede zieke: iedere zieke krijgt € 1.500 per maand.
Acceptatiecriteria per aanbieder 2026
Centraal Beheer AOV: medische keuring bij acceptatie, premie gebaseerd op leeftijd, beroep, eigen risico, eindleeftijd. Insify: volledig digitaal, geen medische keuring tot € 30.000 jaaruitkering. TAF: keuring bij acceptatie, maar lichtere voor psychische klachten. Univé: via tussenpersoon, snelle acceptatie. Bron: Centraal Beheer, Insify, TAF.
Rekensom 10 jaar zzp-carrière
Leeftijd 25, start met broodfonds + lichte AOV. Premie broodfonds: € 90/maand. Premie AOV: € 120/maand. Totaal: € 210/maand, € 2.520/jaar. Na 10 jaar zonder ziekte: € 25.200 uitgegeven aan ziektebescherming. Ziekte van 3 maanden in jaar 5: schenking broodfonds € 2.500 + AOV-uitkering € 5.000 = € 7.500 ontvangen, waarvan premie-belastingvrij if schenking.
Voorbeeld zzp’er 35 jaar met kinderen
Maandlasten gezin: € 3.500. Bij ziekte zou € 7.000 bruto nodig zijn om comfortabel te leven. Combinatie broodfonds + AOV: broodfonds € 2.500 schenking + AOV-uitkering € 4.500 bruto = € 7.000. Precies genoeg. Bij alleen broodfonds zou dit niet volstaan.
Wanneer stappen over naar BV
Als zzp’er kun je vanaf een jaarwinst van circa € 150.000 overwegen om een BV op te richten. In een BV kun je lijfrente-uitkeringen en broodfondsschenkingen (juridisch lastiger) anders regelen. Rekenvoorbeeld: IB in schijf 3 van 49,50% vs VPB in BV van 19% (2026-tarief lage schijf) of 25,8% (hoge schijf).
De 12 afwegingen
Bron van inkomsten (alleen facturen, geen dienstverband)
Aantal opdrachtgevers per jaar
Hoogte van hypotheek en andere lasten
Bestaande spaarbuffer
Leeftijd en carrière-fase
Medische geschiedenis
Branche en kans op burn-out
‘Vangnet’ van de partner
Verwacht inkomen over 5 jaar
Risico-bereidheid
Kosten-bereidheid
Voorkeur voor zelfstandigheid of verzekering
Veelgestelde vragen broodfonds en AOV 2026
V: Kan ik broodfonds en AOV tegelijk hebben?
A: Ja, mag en is zelfs aanbevolen. Broodfonds dekt de eerste maanden, AOV vult aan voor langere trajecten.
V: Wat als ik geen broodfonds-groep kan vinden?
A: Via broodfonds.nl kun je je aanmelden; er wordt een groep in jouw regio gezocht. Wachttijd: gemiddeld 2-6 maanden.
V: Hoeveel jaar moet ik bij een broodfonds blijven?
A: Geen verplichte termijn, maar groepen verwachten commitment van minimaal 3 jaar om de solidariteit te borgen.
V: Wat als mijn broodfonds-groep stopt?
A: Je kunt overstappen naar een andere groep. Bestaande verplichtingen stoppen; nieuwe groep begint met verse wachtperiode.
V: BAZ vervangt broodfonds?
A: Vanaf 2027 wordt BAZ verplicht. Broodfonds blijft mogelijk als aanvulling, vooral voor startende ondernemers die wachten op BAZ-toelating.
V: AOV-buitenland mogelijk?
A: Sommige AOV-aanbieders bieden internationale dekking; bijvoorbeeld Allianz, AIG. Premies liggen 20-40% hoger.
V: Moet ik mijn AOV-premies doorgeven aan de Belastingdienst?
A: Nee, AOV-premies zijn geen aftrekpost. Ze worden betaald uit netto-inkomen. Dat maakt AOV fiscaal minder aantrekkelijk dan broodfonds-schenkingen.
Vergelijkingstabel: alle opties 2026
Broodfonds€ 45-130/mnd4 wk wachttijd, schenking, geen medische toets
Broodfonds en AOV in detail 2026 met tabellen, rekenmodellen, scenario's
De keuze tussen broodfonds, AOV, BAZ, schenkkring en private verzekering is een van de belangrijkste financiële beslissingen voor een Nederlandse zzp’er. De drie ankerpunten zijn kosten, dekking en keuzevrijheid. Hieronder werken we deze aspecten in detail uit.
Type kostenposten in 2026
Broodfonds: vast maandbedrag (typisch € 45-130 per maand), geen medische toets, schenkingsuitkering bij ziekte.
AOV: premie gebaseerd op leeftijd, beroep, eigen risico, eindleeftijd (typisch € 80-300 per maand).
BAZ (vanaf 2027): 5,4% van inkomen, max € 171 per maand, publieke verzekering met verplichte deelname.
Schenkkring: informeel, fiscaal vrijgesteld tot € 2.692 per jaar per schenker.
Vergelijkingstabel met jaaruitkering 2026
Broodfonds€ 1.000 - 5.000 per maandAfhankelijk van gekozen vangnet
Een 35-jarige zzp’er betaalt circa € 120 per maand voor een AOV met € 3.500 maandelijkse uitkering. Een 50-jarige met dezelfde uitkering betaalt al snel € 300 per maand. Daarom is vroeg beginnen zo voordelig.
Acceptatiecriteria per aanbieder 2026
Centraal Beheer: medische keuring, leeftijdsacceptatie tot 60, premie gebaseerd op eindleeftijd en risicoberoep.
Insify: volledig digitaal, geen medische keuring tot € 30.000 jaaruitkering.
TAF: keuring, vriendelijker voor psychische klachten.
Open punten: exacte BAZ-tarieven na 2027; indexatie broodfondspremies bij inflatie; keuzeruimte binnen BAZ-uitkering.
Aanvullende cijfers en praktijksituaties 2026
In 2026 publiceerde Broodfonds.nl een uitgebreid jaarverslag met daarin enkele opvallende cijfers. Het gemiddelde deelnemersaantal per groep is licht gestegen van 28 in 2024 naar 32 in 2026. De gemiddelde looptijd van een broodfonds-groep is 6,5 jaar; 14% van bestaande groepen bestaat al langer dan 10 jaar. Het ziekteverzuim binnen broodfondsen ligt op 8-12% per jaar, vergelijkbaar met werknemersverzuim in loondienst (CBS 2024).
Praktijksituatie: zzp'er in ziekte
Marleen (42, grafisch ontwerper, broodfonds + lichte AOV) werd in januari 2026 ziek met een burn-out. De huisarts schreef 6 weken rust voor. Marleen meldde zich binnen 24 uur bij haar broodfonds-groep. De groep van 28 deelnemers keurde een schenking van € 2.500 per maand goed gedurende 3 maanden (€ 7.500 totaal). De AOV-aanvraag liep parallel: Centraal Beheer keurde na 30 dagen wachtperiode een uitkering van € 3.500 bruto per maand goed. Marleen ontving in maart-februari 2026 dus € 6.000 bruto per maand, vergelijkbaar met haar reguliere inkomen. Na 5 maanden was ze hersteld en hervatte het werk op 80% met opbouw naar 100%.
De keuze tussen een broodfonds, een private AOV of een combinatie valt in vijf stappen te maken. De cijfers in dit stappenplan sluiten aan op de premies die eerder in dit artikel staan: een broodfonds kost in 2026 gemiddeld € 45 tot € 130 per maand, een private AOV rond € 156 per maand netto voor een 35-jarige, en de publieke BAZ (vanaf 2027) kost maximaal circa € 171 per maand.
Stap 1: bereken je vaste lasten en bufferbehoefte
De uitkering moet eerst je vaste lasten dekken, daarna pas een deel van je inkomen. Reken uit wat je maandelijks nodig hebt voor huur of hypotheek, verzekeringen, energie en boodschappen. Een broodfonds keert in 2026 doorgaans € 1.000 tot € 5.000 per maand uit gedurende maximaal twee jaar. Een AOV keert vaker een percentage van je laatstverdiende inkomen uit, meestal 70 % tot 80 %, tot aan je pensioenleeftijd of tot herstel.
Stap 2: bepaal je risicoprofiel
Leeftijd, sector en gezondheid bepalen of een private AOV überhaupt haalbaar is. Wie ouder is dan 45 of in een risicovolle sector werkt (bouw, transport, horeca) betaalt een hogere premie of wordt niet geaccepteerd. Een broodfonds kent geen medische keuring en is daardoor voor veel zzp’ers de enige optie naast de toekomstige BAZ.
Stap 3: vergelijk premie, wachttijd en uitkeringsduur
Let bij een AOV-polis op vier kenmerken: de wachttijd (meestal 30 tot 365 dagen), de eigenrisicotermijn, de uitkeringsduur en de indexatie. Een kortere wachttijd kost meer premie. Bij een broodfonds geldt meestal een wachttijd van 30 dagen en een uitkeringsduur van maximaal 24 maanden.
Stap 4: check de acceptatie
Een AOV-verzekeraar stelt vragen over gezondheid, beroep en rookgedrag. Een broodfonds vraagt alleen naar je beroep en je motivatie. Wie door een AOV wordt afgewezen, kan in 2026 alsnog een broodfonds overwegen of wachten op de BAZ die vanaf 2027 voor iedereen toegankelijk wordt.
Stap 5: kies de combinatie die bij je past
De combinatie broodfonds plus AOV dekt twee risico’s: de eerste maanden van ziekte (broodfonds, snelle uitkering) en de lange periode daarna (AOV, uitkering tot herstel of pensioen). De premies van beide samen liggen in 2026 rond de € 300 per maand voor een 35-jarige; alleen een broodfonds kost € 45 tot € 130 per maand.
Eigenrisicotermijn: het aantal dagen dat je zelf het risico draagt na de wachttijd.
Uitkeringsduur: tot 65, 67 jaar of levenslang.
Uitkeringspercentage: meestal 70 % tot 80 % van het verzekerd inkomen.
Indexatie: wordt de uitkering jaarlijks verhoogd met inflatie?
Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid: betaal je geen premie meer zolang je uitkering ontvangt?
Uitsluitingen: welke beroepen, oorzaken of bestaande klachten vallen buiten de dekking?
Herbeoordeling: wanneer en hoe vaak beoordeelt de verzekeraar of je nog arbeidsongeschikt bent?
Broodfonds-uitkering in de praktijk
Een broodfonds werkt met schenkingen: elke deelnemer stort maandelijks een vast bedrag, en bij ziekte ontvangt de zieke deelnemer een schenking van de groep. Die schenking is in 2026 belast in box 1 als resultaat uit overige werkzaamheden, tenzij de zieke zelf ook premie heeft betaald aan hetzelfde broodfonds — dan blijft de uitkering vaak onbelast. De administratie van het broodfonds houdt bij wie wel en wie niet heeft bijgedragen, zodat de fiscus per situatie kan beoordelen of er sprake is van een belaste schenking.
Veelgestelde vragen over het keuzeproces
V: Kan ik overstappen van AOV naar broodfonds?
A: Ja, maar een bestaande AOV opzeggen betekent dat je opgebouwde rechten vervallen; vergelijk eerst of het broodfonds dezelfde dekking biedt.
V: Wat als ik na twee jaar nog steeds ziek ben?
A: Het broodfonds stopt na maximaal 24 maanden; een AOV of de BAZ vanaf 2027 neemt het dan over.
V: Telt een broodfonds-uitkering mee voor mijn inkomen?
A: Ja, voor de inkomstenbelasting en voor de hoogte van toeslagen kan de schenking meetellen; houd daar rekening mee bij de aangifte.
Slot 2026
Broodfonds en AOV combineren kan dekkingsgraad verhogen. Vuistregel:
Broodfonds: bufferuitkering 6-12 maanden.
AOV: hoofdinkomen na wachtperiode.
BAZ vanaf 2027 als publiek vangnet.
De optimale mix hangt af van leeftijd, sector, inkomen.
