Top 5 AOV-verzekeraars voor ZZP'ers in 2026: Welke Past Bij Jouw Profiel?

Peildatum: 1 januari 2026. De cijfers en regels in dit artikel zijn op die datum van toepassing; laatst inhoudelijk gecontroleerd op 6 september 2026 tegen belastingdienst.nl, rijksoverheid.nl en eerstekamer.nl.

Peildatum 1 januari 2026. Wie als zzp'er een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) zoekt, komt vaak uit bij dezelfde namen. Dit artikel zet vijf aanbieders naast elkaar — Centraal Beheer, Allianz, Univé, TAF en Insify — op de productvoorwaarden die ze zelf publiceren: wat je verzekert, wanneer je arbeidsongeschikt bent, welke wachttijd en eindleeftijd je kunt kiezen en of de uitkering meegroeit. De volgorde is alfabetisch noch een ranglijst, en er staan bewust geen premiebedragen in: een gemiddelde AOV-premie wordt door geen enkele officiele instantie gepubliceerd.

Wat verandert er in 2026 aan het AOV-landschap voor zzp'ers?

Een AOV is voor zzp'ers in 2026 nog steeds vrijwillig. De verplichte basisverzekering arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen (BAZ) is een wetsvoorstel: nummer 36.912 is op 24 maart 2026 ingediend bij de Tweede Kamer en is daar nog in behandeling. De wet treedt in werking bij koninklijk besluit; een ingangsdatum is niet vastgesteld. In de memorie van toelichting staat dat de Belastingdienst het voorstel uitvoerbaar acht per 1 januari 2030, onder randvoorwaarden (Kamerstuk 36 912, nr. 3; Tweede Kamer, dossier 36.912).

Voor wie nu een AOV afsluit is vooral relevant wat het voorstel zegt over private verzekeringen. Er is overgangsrecht voor zelfstandigen die al vóór de inwerkingtreding privaat verzekerd zijn: zij kunnen onder voorwaarden hun verzekering voortzetten, waarbij de verzekeraar dat bij UWV aanvraagt. Daarnaast komt er een opt-out voor verzekeringen die aan minimumeisen voldoen (zie de BAZ-paragraaf). Omdat het wetsvoorstel nog kan veranderen, is dat geen garantie; het is wel een reden om bij een offerte te vragen hoe de verzekeraar met de BAZ omgaat.

Welke vijf aanbieders staan in deze vergelijking, en waarom?

De vijf aanbieders zijn een redactionele selectie van partijen die een AOV voor zelfstandigen rechtstreeks online of via een adviseur aanbieden en hun productvoorwaarden openbaar publiceren. Het is geen ranglijst op prijs of kwaliteit: een eerdere versie van dit artikel baseerde een volgorde op ranglijsten van commerciele vergelijkingssites, en die zijn niet onafhankelijk te controleren. Andere verzekeraars kunnen voor jouw situatie net zo goed of beter passen.

• Centraal Beheer - AOV voor zzp'ers met zelf te kiezen eigenrisicoperiode, uitkeringsduur en verzekerd bedrag, plus een apart product AOV Basis.
• Allianz - AOV als sommenverzekering, direct af te sluiten; de Summum-variant is alleen via een adviseur verkrijgbaar.
• Univé - AOV op basis van het eigen beroep, met een variant tot eindleeftijd en een variant met een uitkeringsduur van 2 of 5 jaar.
• TAF - de GoedGezekerd AOV verzekert je maandelijkse vaste lasten in plaats van je inkomen.
• Insify - online af te sluiten AOV met optionele dekking voor mentale klachten.

Hoe verschillen de voorwaarden van Centraal Beheer, Allianz, Univé, TAF en Insify?

Onderstaande tabel bevat alleen voorwaarden die de aanbieder op de eigen productpagina noemt (geraadpleegd 25 september 2026). Een lege of algemene cel betekent: niet op die pagina gevonden, vraag het na in de polisvoorwaarden.

Samenvatting van de productpagina's per aanbieder, geen volledige weergave van de polisvoorwaarden. Premies zijn weggelaten: vraag per aanbieder een offerte aan met dezelfde uitgangspunten.

Wat weet je vooraf over acceptatie en gezondheidsvragen?

Allianz, Centraal Beheer, Insify en Univé vragen bij de aanvraag een gezondheidsverklaring; op de productpagina van TAF staat daar niets over, vraag het na. Univé schrijft dat je huidige en eerdere ziekten en klachten altijd moet melden in de digitale gezondheidsverklaring. Insify noemt vragen over leeftijd, lengte en gewicht, levensstijl en eerdere ziektes, maar geen vragen over erfelijke aandoeningen. Centraal Beheer vraagt bij AOV Basis eveneens om een gezondheidsverklaring. Hoe streng een verzekeraar is bij bepaalde klachten, staat op geen van deze productpagina's; dat hoor je pas in de acceptatiebeslissing.

Voor beroepen met fysieke componenten, zoals AV- en theatertechniek (tillen, klimmen, lange diensten), is vooral het beroep bepalend: dat beinvloedt de premie en soms de maximale eindleeftijd die je kunt kiezen. Centraal Beheer noemt bij AOV Basis expliciet een eindleeftijd die lager kan zijn afhankelijk van het beroep. Geef in elke aanvraag alle beroepen op die je structureel uitoefent.

Waar let je op bij uitkering, wachttijd en indexatie?

• Wat verzeker je - een inkomensverzekering, een sommenverzekering (Allianz: vast bedrag, ook als je inkomen niet daalt) of een verzekering van je vaste lasten (TAF). Dat bepaalt hoeveel je bij uitval echt ontvangt.
• Criterium - bij beroepsarbeidsongeschiktheid kijkt de verzekeraar alleen of je je eigen beroep nog kunt uitoefenen; bij passende arbeid kan de verzekeraar je verplichten ander werk te accepteren (uitleg: Centraal Beheer). Allianz laat na het eerste jaar de keuze voor passende arbeid toe.
• Wachttijd - hoe langer je de eerste periode zelf overbrugt, hoe lager de premie. Combineer je met een broodfonds, dan sluit een wachttijd van twee jaar aan op de maximale schenkingsduur van twee jaar (Broodfonds.nl).
• Eindleeftijd - de uitkering stopt op de gekozen eindleeftijd. Een lagere eindleeftijd verlaagt de premie maar laat een gat tot je AOW-leeftijd.
• Indexatie - zonder indexatie verliest een lopende uitkering koopkracht. Allianz, Insify en Centraal Beheer (AOV Basis) bieden indexatie; de vorm verschilt, zie tabel 1.

Hoe werkt de fiscale aftrek van de AOV-premie in 2026?

Sluit je als ondernemer een AOV af die periodiek uitkeert, dan kun je de premie aftrekken. Die premie is geen kost van je onderneming: je trekt hem in je aangifte inkomstenbelasting af als 'uitgave voor inkomensvoorzieningen'. De periodieke uitkeringen geef je op als inkomsten uit vroegere dienstbetrekking; de verzekeraar houdt er loonbelasting op in. Keert de verzekering een bedrag ineens uit, dan is de premie niet aftrekbaar en telt de uitkering mee in box 3 (Belastingdienst, AOV voor ondernemers; Belastingdienst, arbeidsongeschiktheidsverzekering).

• Je moet zelf verzekeringnemer, verzekerde en begunstigde zijn.
• Het belastingvoordeel hangt af van je eigen marginale tarief; reken met je eigen aangifte, niet met een vast percentage.
• Op premies voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen is een vrijstelling van assurantiebelasting van toepassing (Belastingdienst, vrijstelling assurantiebelasting).

Hoe verhoudt een private AOV zich tot de voorgestelde BAZ?

Volgens het wetsvoorstel betaal je voor de BAZ 5,4% van je winst aan premie, met een maximum van circa € 171 bruto per maand. De uitkering is 70% van de uitkeringsgrondslag, maximaal het wettelijk minimumloon, na een wachttijd van 104 weken. Percentage en bedrag kunnen nog veranderen (Rijksoverheid; Kamerstuk 36 912, nr. 3).

Een private verzekering waarmee je volgens het voorstel uit de BAZ kunt stappen (opt-out), moet onder meer:

• een wachttijd hebben van niet langer dan 104 weken;
• uitkeren tot ten minste je AOW-gerechtigde leeftijd;
• een uitkering bieden die ten minste gelijkwaardig is aan de publieke uitkering;
• geen medische uitsluitingen bevatten;
• een premie kennen die ten minste even hoog is als de publieke premie.

De verzekeraar vraagt de opt-out bij UWV aan; de startdatum is in beginsel 1 januari van een kalenderjaar, of de startdatum van je onderneming. Schenkkringen voldoen volgens de memorie van toelichting niet aan deze eisen; een schenkkring kan wel de wachttijd van twee jaar helpen overbruggen (Kamerstuk 36 912, nr. 3; Rijksoverheid). Let op: een AOV met een eindleeftijd onder je AOW-leeftijd of met medische uitsluitingen haalt die eisen niet.

Welke stappen kun je zetten om de juiste AOV te kiezen?

1. Bepaal wat je wilt verzekeren. Je inkomen, een vast bedrag of je vaste lasten. Kijk hoeveel je buffer zelf kan overbruggen; dat bepaalt je wachttijd.
2. Vraag ten minste drie offertes aan met identieke uitgangspunten: verzekerd bedrag, wachttijd, eindleeftijd, criterium (beroep of passende arbeid) en indexatie. Dat kan rechtstreeks bij de aanbieders of via een adviseur.
3. Lees de gezondheidsverklaring en de polisvoorwaarden, vooral over mentale klachten, uitsluitingen en de minimale arbeidsongeschiktheid voor uitkering.
4. Vraag hoe de polis zich verhoudt tot de BAZ: valt hij onder het overgangsrecht of voldoet hij aan de opt-outeisen uit het wetsvoorstel?
5. Bewaar polisblad en acceptatiebeslissing en herzie de dekking jaarlijks, bijvoorbeeld als je inkomen of beroep verandert.

Veelgestelde vragen

Broodfonds in plaats van of naast een AOV?

Een broodfonds is geen verzekering maar een groep van 20 tot 50 ondernemers die elkaar bij ziekte schenkingen geven, maximaal twee jaar aaneengesloten per ziekte, met de eerste maand als eigen risico. De maandelijkse schenking bij ziekte ligt tussen € 750 en € 2.500, afhankelijk van je deelnameniveau; de inleg is € 37,50 tot € 125 per maand plus € 12,50 contributie (Broodfonds.nl; deelnameniveaus). Broodfonds.nl noemt zelf de combinatie met een AOV met een wachttijd van twee jaar. Meer daarover in Broodfonds vs AOV 2026.

Andere alternatieven, zoals een vrijwillige verzekering bij UWV of een eigen buffer, staan in alternatieven voor een AOV.

Naast de AOV: wat doen een AVB en een BAV?

Een AOV dekt je inkomen als jé uitvalt. Twee andere verzekeringen dekken iets heel anders: schade die jíj bij een ander veroorzaakt. Ze zijn geen van beide wettelijk verplicht, maar een opdrachtgever kan ze in het contract eisen.

Werk je als adviseur, ontwerper of IT-consultant, dan kan het zinvol zijn beide te hebben: de eerste dekt bijvoorbeeld de laptop die je bij een klant van tafel stoot, de tweede het advies dat achteraf verkeerd uitpakte.

Wettelijke en fiscale regels in dit artikel komen uit officiele bronnen; productvoorwaarden komen van de eigen sites van de aanbieders (geraadpleegd 25 september 2026). Premies en voorwaarden van aanbieders kunnen wijzigen. Controleer actuele tarieven en voorwaarden bij de verzekeraar. Dit artikel bevat geen persoonlijk financieel advies.

Laatst bijgewerkt: 25 september 2026 - premie-indicaties en ranglijsten van vergelijkingssites verwijderd; productvoorwaarden gecontroleerd op de sites van de aanbieders.